Podle údajů ČNB zadluženost českých domácností přesahuje 1,3 bilionu korun.
Z toho hypoteční úvěry má zhruba 15 procent domácností a spotřebitelský úvěr má přibližně 25 procent. Za předluženou domácnost se považuje, když náklady na splácení dluhů převyšují 50 procent čistého příjmu po odečtení nezbytných příjmů. České domácnosti jsou v porovnání s ostatními zeměmi EU méně zadlužené, ovšem problém vyvstává v tom, že Češi jsou výrazně chudší než občané eurozóny. Češi mají menší příjmy, nasmlouvají si nevýhodné půjčky a brzy nejsou schopni dostát svým závazkům. V ČR je přibližně 4,3 milionu domácnosti. Celkové dluhy činí 1,322 bilionu korun, to znamená, že průměrná česká rodina má dluh ve výši 307 tisíc korun. Tempo růstu zadlužení českých domácností je menší než v předchozích letech, ale i přesto dluhy narůstají.
Struktura zadlužených domácností v ČR za rok 2011:
- Dluhy za bydlení 740 miliard (65%)
- Dluhy na spotřebu 266 miliard (23,5%)
- Ostatní dluhy 132 miliard (11,5%)
Když někdo nesplácí své závazky a má měsíční výdaje pravidelně vyšší než příjmy může se dostat do tzv. dluhové pasti. To je situace, kdy si člověk půjčuje jen proto, aby s půjčky financoval své předešlé dluhy. Pro tyto případy vznikla služba, která se nazývá konsolidace.
Konsolidace – znamená sloučení půjček do jedné. Firma za klienta zaplatí všechny dluhy, takže klient platí pouze jednu měsíční splátku, která může být i nižší než ostatní původní splátky dohromady.
Pokud domácnosti nejsou schopny splácet úvěry ani v případě, že jsou v konsolidaci, spadají do kategorie tzv. předlužené domácnosti. To znamená, že nebudou v dohledné době schopny dostát platebním závazkům, protože nemají dostatečný příjem ani majetek k uspokojení svých každodenních potřeb. Mezi příčiny této nesnadné situace se řadí nezaměstnanost, finanční negramotnost, špatné hospodaření, náhlá změna rodinné situace, dluhová past. Pokud klient úvěrové služby nechá situaci zajít tak daleko a dostane se do dluhové pasti, či je předlužen, pak je nasnadě využít dvou variant, a to vyhlášení osobního bankrotu, nebo exekuce.
Osobní bankrot – od roku 2008 existuje možnost podání návrhu na vyhlášení osobního bankrotu. Možnost požádat může pouze fyzická osoba, která nemá dluhy z výdělečné činnosti. Musí být schopna během pěti let zaplatit 30 procent svých závazků. Soud má 15 dnů na rozhodnutí a dlužník se může proti zápornému rozsudku odvolat do 2 měsíců. V případě kladného rozhodnutí soudu je dlužník zapsán do insolvenčního rejstříku a veškeré exekuce a vymáhání je zastaveno. Podání návrhu na osobní bankrot je velice komplikovaný, protože formuláře jsou složité. Jsou ale firmy, které vyplní formulář za klienta, ovšem to také něco stojí. Mezi roky 2008 – 2011 osobního bankrotu využilo 20 824 lidí především ve stáří 34 až 44 let.
Exekuce – pokud má člověk dluhy a nesplácí své závazky, může věřiteli, kterým je fyzická i právnická osoba, podat návrh na provedení exekuce soudu. Exekutoři jsou soukromé osoby pověřené soudem a jsou sami závislí na výkonu exekuce, takže mají zájem na provedení a vymožení exekuce. Asi za třetinu exekucí mohou drobné dluhy v řádu pár stovek korun. Týká se to např. pokuty MHD, policii, penále zdravotním pojišťovnám nebo poplatek za svoz odpadu. Podle exekutorské komory jsou dlužníci lidé nejčastěji kolem 20 – 34 let a důchodci. Také lidé s nižším vzděláním a sociálním postavením.
Jak jsem již napsal v červnovém vydání Líšeňských novin, dá se snad pochopit úvěr na lednici, pračku či něco jiného potřebného do domácnosti. Ovšem půjčka na dovolenou, vánoční dárky, nebo drahé auto, které byste si z běžných příjmů pořídit nemohli, prostě na něco, co se jen spotřebuje, je nezodpovědné a zbytečně zatěžuje rodinný rozpočet. Je nutné ohodnotit své možnosti a rizika při pořizování úvěru. Dnes máte práci a zítra být už nemusí. Z čeho pak platit půjčky?
Pravidlem je, že čím dříve se začne řešit špatná finanční situace, tím větší šance je, že se dá úspěšně zvládnout. Nejhorší je nereagovat na výzvy a upomínky k zaplacení dluhu. Není nutné čekat na příchod exekutora nebo vyhlašovat osobní bankrot. Proto jakmile se objeví první náznaky problémů se splácením, okamžitě kontaktujte banku nebo úvěrovou společnost, kde půjčku máte. Banky ve většině případů vycházejí vstříc a pomohou najít cestu, jak splátky optimalizovat. Jedna z možností je rozložení splátek do více let, čímž se sníží výše měsíčních splátek. Existují i odborné poradny . Poradna většinou zdarma pomůže klientovi sestavit dopis bance nebo navrhne dle situace splátkový kalendář.
Také nezapomínejme se zajišťováním finančních rezerv, které by měly být na tři až čtyři měsíce dopředu. Měsíčně by mělo jít ideálně asi o 10 procent z čistého příjmu. Je lépe si občas odříct nějakou oblíbenou činnost, která stojí výdaje, než nemít na zaplacení nájmu, hypotéky nebo úvěru. Nespoléhat se na to, že ono to nějak dopadne.
Hezký zbytek prázdnin bez půjček a exekutorů. Jan Ventruba
Dvě užitečné adresy odborných poraden:
www.pomocsdluhy.cz
www.obcanské-poradny.cz