Motto:,,nikdy nesmíte utratit víc peněz než vyděláte….pokud se vám to nepodaří, pak bůh s vámi ,,
Anna Kopáčková, moje prababička
Sjednejte si půjčku bez ručitele, půjčujeme důchodcům, rychlé půjčky od 18 let, levné půjčky, půjčky na vánoce, půjčky na dovolenou atd., atd… Reklamy, slogany, vábničky. Toho jsme v dnešní době svědky, bankovní firmy a instituce nás dnes a denně bombardují úvěrovými programy se zdánlivě nízkými úrokovými sazbami. Půjčit si peníze na byt, dům, prostě na něco, co hodnotu neztrácí, v nouzi snad ledničku, pračku není špatné. Pokud se už dostaneme do této situace, je zbytečné platit za předražené půjčky, které se dají sehnat levněji, tedy mají nižší úrokovou sazbu.
Pro přehled uvádím běžné úrokové sazby:
U účelových spotřebitelských úvěrů, tedy pokud nakupujeme na splátky televizi, auto či třeba ledničku, bývají úrokové sazby vyšší. Je tedy nutné si spočítat, kolik zaplatíme navíc, za to, že nám byla půjčka poskytnuta, a uvědomit si, co bychom si za peníze zaplacené na úrocích mohli koupit, místo abychom je zbytečně zaplatili úvěrové firmě. Komerční banky jako např. ČS, ČSOB, KB, GE Money bank aj. poskytují nižší úrokové sazby, ale neposkytují úvěry každému. Ověřují si zákazníka v registru dlužníků, dívají se na příjem, zda jste zaměstnáni na dobu určitou či neurčitou, požadují výpis z rejstříku trestů nebo chtějí vědět, zda je zákazník ručitel, či nikoliv. Naopak nebankovní instituce, které se častěji využívají na neúčelové půjčky, mají sazby mezi 6% - 20%. Úroky tvoří až třetinu skutečné ceny věci. Tyto instituce požadují potvrzení o příjmu, až od určité výše půjčky, stejně tak účast ručitele. Pro nižší částky obvykle stačí občanský průkaz, údaje o zaměstnavateli, číslo bankovního účtu dlužníka. Některé instituce ani neověřují, zda nejste vedeni v seznamu dlužníků, což může být v některých případech velmi nebezpečné. Dlužník se tím dostává ke snadným půjčkám, stává se, že si jich pořídí víc, není schopen je splácet a dostává se do dluhové pasti.
Pokud už se člověk rozhodne využít možnost získání úvěru, je nutné si smlouvu předem řádně přečíst a nechat si vysvětlit nesrozumitelné pasáže nezávislou třetí osobou. Rozhodně není moudré podepisovat smlouvu hned, ale nechat si pár dní na rozmyšlenou. Je nutné znát, kolik peněz se v konečném důsledku zaplatí. Důležitější než výše úrokové sazby, je skutečná výše splátek a poplatků dohromady. Toto ukazuje tzv. RPSN, které je vyjádřeno v procentech, viz níže.
Uvěrová smlouva obvykle obsahuje:
Smlouva musí být vždy písemná, přičemž jedno vyhotovení smlouvy musíte obdržet. Smluvními podmínkami vám nesmí být znemožněno předčasné splacení úvěru. Rozdíl bývá také mezi účelovými a bezúčelnými - tzv. hotovostními úvěry. Účelové úvěry, které poskytují, banky v rámci speciálních produktů, jsou vázány na určitý účel, výhodou však je nízká úroková sazba.
Důležité informace:
RPSN - Roční Procentní Sazba Nákladů. V uzavírané smlouvě musí být RPSN uvedeno. Je důležité vědět, že tento ukazatel udává procenta z dlužné částky, která musí spotřebitel zaplatit za jeden rok. RPSN obsahuje veškeré výdaje spojené s čerpáním půjčky. Úrok ukazuje pouze cenu vypůjčených peněz. Následně si sami můžete ověřit rozdíl mezi úrokem a RPSN.
Zahrnuto do RPSN je např:
Úvěrové služby, se kterými se můžeme setkat:
Úvěrové karty – na kartě je předschválený limit, kam až je možné čerpat do mínusu. Na kartě existuje bezúročné období zpravidla 40 dnů. Je třeba dorovnávat dluh ke každému zúčtovacímu období, jinak naskakují až 20% úroky. Klient by měl mít kartu pod kontrolou a použít ji, pokud ví, že dluh je schopen opravdu dorovnávat. Finanční instituce sází na to, že klient období neplní a banka zúčtuje úroky. Sám jsem kdysi kartu dostal, i když jsem opakovaně uváděl, že ji nechci. Musel jsem jít do banky a kartu před zaměstnancem banky rozstřihnout. Pak jsem si musel vyžádat potvrzení, že jsem z karty nikdy nečerpal.
Kontokorentní účet – bývá součást běžného účtu. Kontokorent můžete dostat dle výše vašich příjmů. Banky nabízejí kontokorentní úvěry zhruba od 5000 Kč až po 100000 Kč. Pro podnikatele existují kontokorenty ve výši až 1,5 milionu Kč. Tato služba je dobrá jako rezerva, ale pokud se pravidelně přesahuje a nedorovnává, naskakují úroky. Zde žádné bezúročné období není. Každý den, pokud jste v mínusu, úroky nabíhají. Úroky jsou v malých částkách, takže je klient nemusí hned zaznamenat, ale za rok může být překvapen. Kontokorent je třeba minimálně jednou za rok dorovnat.
Jan Ventruba